Что такое коллективное страхование

Коллективное страхование

Коллективное страхование – форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев нескольких лиц, выступающих в качестве единого целого.

В банковской практике по договору коллективного страхования клиенты-заемщики, например, могут быть застрахованы от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц.

Схема коллективного страхования выглядит следующим образом. Банк заключает единый договор со страховой компанией и предлагает своим клиентам присоединиться к нему при заключении кредитных соглашений или выпуске кредитных карт. В случае наступления болезни или смерти заемщика происходит гарантированное погашение его долга.

Сумма страхового возмещения, как правило, определяется в размере, равном сумме фактической задолженности клиента по кредиту на дату наступления страхового случая. При этом она не может быть выше первоначальной суммы кредита.

Стоимость присоединения к такому договору коллективного страхования составляет 1,5–2% от размера займа.

Коллективное страхование применяется не только в отношении заемщиков. Аналогичным образом с помощью подобной схемы часто покрываются и другие риски. Например, работодатели могут застраховать своих работников, если производство потенциально связано с повышенным травматизмом.

Кроме того, в развитых странах финансовые институты, юридические компании, медицинские учреждения защищают своих сотрудников-специалистов от возможных исков клиентов путем заключения договоров коллективного страхования профессиональной ответственности.

Договор коллективного страхования оформляется при помощи страхового полиса, который получает организация – инициатор коллективного страхового соглашения. А присоединившимся к этому договору может выдаваться на руки сертификат, подтверждающий их участие в программе.

В ряде случаев возможно получение индивидуального полиса. Однако важная особенность заключается в том, что участник коллективной программы не может влиять на договор страхования и его условия. Кроме того, часто цена аналогичной страховки при обращении непосредственно в страховую компанию оказывается значительно более привлекательной.

Смотреть что такое «Коллективное страхование» в других словарях:

коллективное страхование — — [http://slovarionline.ru/anglo russkiy slovar neftegazovoy promyishlennosti/] Тематики нефтегазовая промышленность EN group insurance … Справочник технического переводчика

КОЛЛЕКТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ — Вид личного страхования, проводившийся в СССР в 1929 1942 гг. аналогичен групповому страхованию. Договоры К.с.ж. заключались по месту работы с коллективами трудящихся. Ответственность страховщика состояла в уплате страховой суммы в случае… … Экономика и страхование : Энциклопедический словарь

СТРАХОВАНИЕ — (англ. insurance) – экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Страхование — I Теория С. Страховая политика. История страхования. История страхования в России. Синдикатное соглашение страховых от огня обществ. Виды страхования. Страхование от огня. Страхование от градобития. Страхование скота. Транспортное страхование.… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

СТРАХОВАНИЕ ПЕНСИИ — (англ. pension insurance) – вид страхования жизни, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию в течение… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

СТРАХОВАНИЕ, КОЛЛЕКТИВНОЕ — вид страхования, при котором страховое покрытие дается на несколько лиц, выступающих как единое целое. Применяется для удобства решения административных вопросов … Большой экономический словарь

Социальное страхование — Эта статья в данный момент активно редактируется участником Анна Н. Павлова 08:58, 24 декабря 2012 (UTC). Пожалуйста, не вносите в неё никаких изменений до тех пор, пока не исчезнет это объявление. В противном случае могут возникнуть конфликты… … Википедия

Читать еще:  Как из ведра сделать воротник собаке

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ БОЛЕЗНЕЙ — (private health insurance) Форма страхования, покрывающая расходы на лечение в частных медицинских учреждениях и все обычные дополнительные затраты. Сюда входят: оплата пребывания в палате частной клиники или больницы Системы национального… … Словарь бизнес-терминов

Россия. Экономический отдел: Страхование — 1) Общий обзор. В настоящее время в Р. действуют следующие формы страховых организаций: 1) правительственные учреждения, 2) земские учреждения, 3) частные предприятия, основанные на начале взаимности, и 4) акционерные компании. Правительственные… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Медицинское страхование — Медицинское страхование форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств. Медицинское страхование… … Википедия

Коллективное страхование

Одним из типов применяемого страхования является коллективное. Оно заключается в том, что предусматриваются риски относительно не одного страхователя, а целой группы лиц, которая фактически может выступать в качестве единого целого. В большинстве случаев такой договор оформляется посредством полиса, который получает юридическое лицо — организация, являющаяся инициатором оформления коллективного соглашения. Все лица, присоединившиеся к коллективному договору, получают сертификат, посредством которого подтверждается их участие в программе.

Особенности и схема

Коллективное страхование представляет собой особую форму страхования рисков, когда непосредственное заключение договора происходит между компанией и организацией, члены которой или клиенты впоследствии получают документы, подтверждающие их страхование. При этом затраты на покрытие страховых взносов несут непосредственно те субъекты, чьи риски предусматриваются. При наступлении риска выплачиваемая компенсация может предназначаться полностью страхователю или же частично покрывать затраты той организации, которая заключила договор со страховщиком. В большинстве случаев коллективное страхование осуществляется относительно рисков, связанных с утратой трудоспособности, мошенничества, потери источника официального дохода или жизни.

Наиболее распространенной является такая форма страхования в банковской деятельности при оформлении ипотечных кредитов, когда заемщик, получая средства на приобретение квартиры, получает страховой полис организации, имеющий действующий договор со страховщиком.

Схема такого страхования предполагает заключение банком единого договора со страховщиком и тем клиентам, которые обращаются к нему за получением займов или получении кредитных карт. В той ситуации, когда наступает страховой случай, выраженный в смерти заемщика, его болезни, потери заработка, банк гарантированно получит выплату в полном или частичном размере относительно средств, которые он предоставил клиенту с учетом дополнительных расходов и полагающегося ему вознаграждения. Сумма компенсации, которая выплачивается при наступлении риска, как правило, не может превышать размера выданного кредитного обязательства. Кроме банковской сферы коллективное страхование широко используется на предприятиях, когда работодатель страхует своих сотрудников, занятых на работе с повышенным травматизмом и опасностью.

Способы реализации, преимущества и недостатки

Реализация коллективного страхования может выражаться в оформлении специального полиса, который выдается организацией, являющейся инициатором заключения такого договора. В такой ситуации клиенты непосредственно со страховщиком не заключают договор — страхование ответственности происходит на основании заключаемого соглашения с юридическим лицом, в качестве которого может выступать финансовая организация, работодатель и так далее. В некоторых случаях допускается использование другого способа, когда страхователю выдается на руки индивидуальный полис, подтверждающий его участие в такой программе.

Однако как в первом, так и во втором случае клиент не имеет возможности каким-либо образом влиять на договор — все его условия, касающиеся премий, методики их расчета, описания страховых случаев и порядка начисления и выплаты компенсации уже установлены и страхователь либо принимает их либо отказывается от приобретения полиса и самостоятельно обращается к другим страховщикам. Именно такой фактор невозможности изменять условия и причисляют к основным недостаткам, когда стоимость заключения договора оказывается несколько выше, чем у других субъектов рынка. Среди основных преимуществ выделяют экономию личного времени клиента, возможность отказа от полиса в случае наличия факторов или условий, которые не устраивают страхователя, а также возможность решения определенных непредвиденных ситуаций со страховой компанией посредством субъекта, выступающего организатором коллективного страхования.

Читать еще:  Как обвязать крючком край изделия

Заключение

Итак, коллективное страхование заключается в подписании единого договора со страховой компанией, являющейся инициатором такого действия. Страхователи же взаимодействуют непосредственно с такой организацией, получая на руки индивидуальные полисы или другие типы документов, дающие им основания на получение компенсации при наступлении страхового случая. Отдельной особенностью коллективного страхования является отсутствие возможности изменения условий, прописанных в полисе по желанию клиента.

Проект Законы для людей

Самый частный и открытый юридический портал

Индивидуальная страховка против коллективного страхования заемщиков

Вижу, тема про страховки живее всех живых. Для заемщиков это плохо, для меня и Проекта — это хорошо. Значить есть кого учить, и без работы я не останусь еще долго. Вчера я спалил тему различий между индивидуальным договором страхования и коллективной страховкой. И я прямо чувствую — вы ждете продолжения, потому что пробел знаний в этой области у вас размером с Большой каньон.

Области тьмы — это знания заемщиков о коллективной страховке.

Начну с индивидуальных договоров страхования

Это сделка, ее заключают две стороны:

  • страховая компания (страховщик) и
  • заемщик кредита (страхователь).

Такой договор создает права и обязанности только у этих двух сторон, не приплетайте сюда банк. Это значит, что все эти непонятные условия договора, написанные мелким шрифтом, важны только для вас с страховой. Все. Больше этот договор никому не тарахтел.

Что за условия он содержит? Тут как-бы должно быть понятно. Но, я перечислю.

  1. Страхователь-заемщик платит СК деньги (страховую премию);
  2. Страховщик (СК) страхует определенные риски заемщика: жизнь, здоровье, потеря работы;
  3. Договор страхования устанавливает срок действия и параметры, по которым СК будет определять, подпадает ваш случай под страховой или нет;
  4. Если наступит страховой случай, который определен договором, страховая компания выплатит заемщику, родственникам либо банку страховую сумму.

Понимаете, да? Если с заемщиком случится что-то непоправимое, страховая погасит его долг. Посыл вполне логичный и выгодный за одним исключением. Из всех договоров на деле выстреливают не более 10 %. Остальные 90 % страхователей тратят свои деньги впустую, но с гарантией.

В такой ситуации заемщики должны радоваться — все живы, здоровы, за погашение кредита чужими деньгами не пришлось расплачиваться жизнью или здоровьем. Это же хорошо, согласны?

Так что, страховка в целом полезная штука. Проблема в ее цене, она охренеть как сильно и неоправданно завышена. Вот в чем корень зла. Именно это обстоятельство и угнетает заемщиков, они перестают думать о пользе и в разгневанных головах оседает только одна мысль: банк и СК их нагрели на дополнительную крупную сумму. И это правда.

Как расторгнуть такой договор без суда

Читайте предыдущую статью по ссылке, там все разжевано. Если лень, читайте здесь: сегодня у вас есть 5 дней с даты подписания договора страхования на то, чтобы подать в страховую компанию заявление и отказаться от страховки. В обмен СК вернет вам деньги. Как написать заявление и куда его сдать читайте на сайтах своих страховых компаний, у всех условия разные.

С января 2018 года срок для подачи такого заявления составит уже 14 дней. Так что, даже самые нерасторопные заемщики успеют вовремя вернуть свои деньги за страховку. Ну, по крайней мере, Регулятор на это рассчитывает. Давайте не будем его подводить. Такую меру Банк России предпринял, во-первых, перед выборами Президента, во-вторых, чтобы не давать населению повода лезть на баррикады и поднимать на вилы чиновников.

Запрещать банкам навязывать заемщикам страховки никто не планирует. Не надейтесь.

Если заемщик пропустил срок расторжения договора страхования

Я постоянно слежу за судебной практикой по возврату страховых премий. И знаете что я вам скажу? С каждым месяцем читать такую практику все противнее, а участвовать в таких делах невыносимо. На сегодняшний день шансов добиться в суде возврата страховой премии практически нет. Оставлю немного для теории вероятности, так что процент выигрыша может составить 2 % против 98 % проигранных дел. И с каждым днем ситуация ухудшается.

Читать еще:  Кто по национальности Георгий Кавказ

Теперь коллективная страховка — что это за хрень такая

Идея такого договора стара как мир. Я видел такие в 2006-м, задолго до того как чей-то воспаленный мозг додумался навязывать страховки всем заемщикам без разбора. В те далекие времена это был обычный удобный договор. В чем суть.

Коллективный договор страхования заемщиков — это сделка, которую заключают две стороны:

Как если бы двое взрослых договорились между собой как отобрать у ребенка конфетку.

Два профессиональных участника финансового рынка, которые имеют лицензии на занятие страховой и банковской, соответственно, деятельностью. Вот эти двое составляют только им понятный и доступный договор коллективного страхования, в который включают максимально выгодные им и максимально не выгодные для заемщиков условия. Все, процесс запущен, договор подписан — договор действует.

Заемщик не подписывает отдельный договор с СК или с банком, он подписывает только заявление: прошу подключить меня к программе коллективного страхования и бла бла бла. В рамках договора это называется: включить заемщика Чехова Антона в список застрахованных лиц. Дальше с заемщика банк сдувает неприлично большую сумму денег за подключение к программе и готово.

Когда грянула первая волна споров за возврат страховых премий, именно коллективные договоры выстояли. Оказалось, о чудо, что заемщик не может оспорить договор, который он не заключал. В заявлении на присоединение есть его подпись, значит, он согласился на все тяготы и лишения доб-ро-воль-но. Именно добровольно. Это слово вы можете встретить в тысячах судебных решений, когда речь идет об отказе заемщикам в возврате денег.

На сегодняшний день многие банки подсуетились и стали использовать именно коллективные договоры. Риски для сильных сторон — минимальны, для слабых заемщиков — огромны. Да что я все о судебных спорах.

Запомните, на договоры коллективного страхования заемщиков не распространяется правило про расторжение в 5-ти или в 14-ти дневный срок. Неважно когда вы подписали свое согласие — вы больше не сможете вернуть ни копейки страховой премии. А вы думали так все просто? Единственная цель и банков и СК — заработать денег. Первые зарабатывают на процентах, неустойке, реализации залогов. Вторые имеют свой доход только с сумм страховых премий и за счет того, что максимально отказывают в выплатах тем, кто застраховал какие-либо риски, и у которых возникли страховые случаи.

Так что ни в коем случае нельзя рассчитывать хотя бы на малейшее понимание со стороны финансовых компаний. Заемщик здесь — не человек, а средство для заработка, с которого можно тянуть деньги пока у него не останется ни копейки.

Я не хочу сейчас рассказывать про все основания, которые суды используют для отказа заемщикам в выплатах. В одних случаях это смешно, в других обидно, и во всех случаях с этими доводами бесполезно спорить. Некоторые вещи надо принимать как факт. Просто читайте внимательно свои договоры и пересчитывайте цифры, которые банки вам рисуют. А дальше сами решайте, впрягаться в такие условия или обойтись без айфона хэ, потому что, кто бы что ни говорил вам, отказ от страховке — это в 90 % случаях отказ в выдаче кредита. Пять таких отказов и в вашей кредитной истории появится большое черное пятно. А надо ведь стремиться к идеалу, Читали свежие новости из космоса? Говорят, на солнце пропали все пятна, и теперь отговорка слабых: Даже на солнце есть пятна — неактуальна. Совершенство есть, и к нему нужно стремиться.

Источники:

http://banks.academic.ru/1157/%D0%9A%D0%BE%D0%BB%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82%D0%B8%D0%B2%D0%BD%D0%BE%D0%B5_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5

http://insur-portal.ru/dictionary/kollektivnoe-strahovanie

http://projectzakon.ru/individualnaya-straxovka-protiv-kollektivnogo-straxovaniya-zaemshhikov.html

Ссылка на основную публикацию
Статьи на тему:

Adblock
detector